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　　在今年央行的工作會(huì)議上，提出要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。《天下公司》經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論員何京玉作出評(píng)論。

　　何京玉：進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作將是一件大好事。為什么這么說(shuō)?我們首先介紹一下什么是存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)制度，是指各類存款性金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費(fèi)。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其予以賠付。這種制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　存款為什么要保險(xiǎn)呢?1984年，中國(guó)銀行(601988)業(yè)進(jìn)行了一次巨大的變革，就是把存款業(yè)務(wù)從當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，成立了中國(guó)工商銀行(601398)。這是一次比較大的變化，之前中國(guó)人民銀行，既是中央銀行，又是最大的商業(yè)銀行。從工商銀行成立起，央行不再承擔(dān)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

　　我為什么說(shuō)這個(gè)?因?yàn)楫?dāng)老百姓的錢存在中國(guó)人民銀行的時(shí)候，你是不用擔(dān)心存款有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)檫@家銀行的擔(dān)保就是國(guó)家，這家銀行的信用，就是國(guó)家的信用，你怕什么?但是成立工商銀行就不一樣了，尤其是工行上市以后，這是一家商業(yè)銀行，是自己的信用擔(dān)保的，你的存款是存給工商銀行的，不是存給國(guó)家的。從這開始，中國(guó)的商業(yè)銀行如雨后春筍一般成長(zhǎng)起來(lái)。現(xiàn)在大的商業(yè)銀行，有工行、農(nóng)行、中行、建行、交行，五大國(guó)有銀行，中等的股份制商業(yè)銀行有中信、廣大、招商等等10幾家吧，還有100多家城市商業(yè)銀行。

　　這些銀行雖然有國(guó)有的，但承擔(dān)的也都是有限責(zé)任，就是說(shuō)銀行一旦破產(chǎn)，存款就可能收不回來(lái)了。這就是風(fēng)險(xiǎn)。所以就誕生了存款保險(xiǎn)制度。我20世紀(jì)30年代的美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)在1934年成立，并且開始實(shí)行存款保險(xiǎn)來(lái)避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河。目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。

　　20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善?，F(xiàn)在世界上很多國(guó)家都有存款保險(xiǎn)制度，隨著國(guó)際金融危機(jī)的進(jìn)一步深化，為了維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，盡快推出存款保險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越大。

　　但是，存款保險(xiǎn)制度建立是要有一個(gè)過(guò)程的。8號(hào)閉幕的2012年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議對(duì)今年央行的工作重點(diǎn)進(jìn)行了部署。會(huì)議提到，要加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置，全力維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。另外就是央行的周小川行長(zhǎng)接受采訪的時(shí)候還說(shuō)，在2007年的全國(guó)金融工作會(huì)議上，國(guó)家決定要推行存款保險(xiǎn)制度，會(huì)議之后實(shí)施方案都已經(jīng)做出來(lái)了，但正好趕上全球金融危機(jī)爆發(fā)，主要精力放在應(yīng)對(duì)危機(jī)上，這一制度建設(shè)相應(yīng)有所推遲?存款保險(xiǎn)制度此前的準(zhǔn)備工作是有效的，需要尋找合適的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)?我想隨著存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備建立，中國(guó)在未來(lái)也有希望建立起這一制度，我們?cè)阢y行的存款也就更安全了。