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　　中國銀監會昨日在其網站上發文，針對中國銀行業金融機構新增貸款作了半年盤點，就新增貸款的地區投放、貸款期限、產業投放、風險控制等方面，總結了貸款投向總體結構上呈現的七大特點。

　　多位受訪者對記者表示，在此基礎上展望下半年信貸投放，既存在推動因素，也存在抑制因素，但相比上半年的高歌猛進，下半年新增貸款將會出現大幅回落。貸款投放結構方面，也不會在短期有實質性改變。

　　高增速難以為繼

　　在這篇題為《體現國家宏觀調控方針政策信貸風險穩中有降今年上半年銀行業金融機構新增貸款呈現七個特點》的文章中，銀監會指出，今年上半年，全國銀行業金融機構新增本外幣貸款7.72萬億元，同比增幅為32.8%。

　　但業界、各界普遍認為，這一態勢在下半年難以持續。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，下半年新增貸款將有大幅回落，“一方面，政府的中長期投資項目會減少;另一方面，監管機構又會要求銀行提高貸款的精準度，比如出臺固定資產、流動資金貸款新規，以進一步防止貸款被挪用。再加上監管機構出于對系統性風險的考慮，就資本充足率提出了更高的要求，將在一定程度上限制銀行的放貸能力。”

　　在此前發布的《2009年第二季度宏觀經濟形勢分析》中，央行也提出下半年信貸走勢既存在推動因素，也存在抑制因素：一方面，新建投資項目將陸續下達，正在建設的投資項目存在大量后續貸款需求，房地產市場資金需求可能繼續上升。這些貸款需求將繼續推動商業銀行投放信貸。

　　另一方面，商業銀行又面臨種種約束：一些建設項目預先儲存了部分資金，上半年貸款有一部分未使用;合格項目開工節奏估計較上半年放緩，新投資項目的增長將有所減慢。

　　有市場分析機構的調研顯示，部分銀行已經觸碰到了75%的貸存比上限，且存款的補充有一定難度，如果銀監會收緊對貸存比的要求，部分機構的信貸擴張能力將受明顯制約。

　　日前，央行多次表明要堅定不移地落實適度寬松的貨幣政策，并根據國內外經濟走勢和價格變化，注重運用市場化手段進行動態微調。在實際操作中，央行近期已經開始著手動態微調，在公開市場操作中，逐步提高正回購利率和央票發行利率，以有效引導市場預期，通過市場利率調節資金供求關系;并重新啟動一年期央票發行;還向部分放貸“激進”的商業銀行發行了定向央票。

　　貸款結構

　　銀監會在上述文章中指出，新增中長期貸款主要投向基礎設施行業。上半年主要銀行業金融機構(含政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行)三大基礎設施行業的新增人民幣中長期貸款為1.6萬億元，占全部新增人民幣中長期貸款的51.6%。

　　在貸款投放的地區結構上，“東、西”統籌得到進一步提升。6月末，貸款同比增幅最高的五省份中，西部有4個，分別為重慶(46.9%)、廣西(44.1%)、內蒙古(41.9%)和四川(39.5%);貸款同比增幅最高的十省份中，西部有6個，中部有3個。

　　經濟外向度較高、受金融危機沖擊最嚴重的東部沿海地區，亦獲得較大的信貸支持。今年上半年貸款增加最多的前五個省份分別為廣東(8548億元)、江蘇(7527億元)、浙江(6364億元)、北京(5640億元)和山東(5061億元)。

　　杭州銀行一負責人表示，下半年政府背景的中長期貸款在信貸投放中可能會適當降低，但在銀行的信貸結構中很難迅速下降，“因為授信是上半年放出的，到用款會有一個過程。”

　　銀監會的數據顯示，上半年中小企業貸款增幅高于全部企業貸款平均增幅。6月末，銀行業金融機構的中小企業人民幣貸款余額為13.7萬億元，占全部企業貸款的54.3%，亦比年初增長2.7萬億元、24.1%，比全部企業貸款平均增幅高1.5個百分點。涉農貸款也實現快速增長，占全部貸款的比重進一步提高。

　　杭州銀行上述人士指出，下半年銀行會適度分散信貸投放，但中小企業和涉農貸款不會有大幅改變。中小企業特別是中小制造企業，下半年在資金需求上還是會比較緊張。

　　此外，票據融資在新增貸款中的占比在逐月下降，新增貸款中，票據融資的占比從1月份的40%逐月下降到6月份的1%，同時，票據案件的高發態勢已經得到遏制。

　　資產質量

　　貸款高速增長的同時，銀行業的風險控制正不斷加強。按照審慎監管標準，銀監會要求銀行業金融機構嚴守授信集中度、資本充足率、撥備覆蓋率等指標的底線，持續增強風險抵補能力。

　　上半年，不良貸款余額和比例保持“雙降”：6月末，商業銀行不良貸款余額5208億元，不良貸款率為1.8%，比年初分別下降427億元和0.64個百分點。商業銀行撥備覆蓋率為134.8%，正在朝150%的目標邁進，目前的水準已比年初上升18.12個百分點。

　　對此，研究機構普遍表示，銀行的資產質量并不如想象中可怕，這大致源于對宏觀經濟回暖的預期。中金公司在一份報告中指出，資產質量最壞的時刻已過去，通貨膨脹預期的上升將推高資產價格，特別是土地價格的回升提高了抵押物價值，有利于不良貸款的清收和信用成本的降低。

　　中投證券銀行業分析師陳水祥也表示，適度寬松的貨幣政策注入的流動性極大緩解了企業的資金鏈壓力，經濟基本面的企穩、回暖與資產價格上升，進一步降低了銀行貸款的風險，在經濟企穩回暖的背景下，短期貸款的質量風險基本釋放。

　　不過，宏觀政策的穩定性仍被市場視為判斷銀行資產質量最重要的標準。陳水祥認為，宏觀調控政策的穩健性是決定貸款質量表現的關鍵因素。