色天天综合网色天天,欧美内射rape视频,亚洲ⅴ国产v天堂a无码二区,日本新janpanese乱熟

　　今秋，對(duì)于各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不啻為一種考驗(yàn)。各地銀監(jiān)局在尚未掛牌之際，就組織起檢查隊(duì)伍兵臨各家銀行。而大檢查的結(jié)果無(wú)疑是業(yè)內(nèi)最關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　雖然尚無(wú)書(shū)面的檢查報(bào)告，但檢查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題已在商業(yè)銀行內(nèi)部有所反饋。

　　“現(xiàn)在銀行的貸款集中度非常高，這種高集中隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，必須引起重視。”上海銀監(jiān)局某處長(zhǎng)在檢查某股份制銀行時(shí)，當(dāng)場(chǎng)指出。而同樣的問(wèn)題亦存在于該銀監(jiān)局對(duì)四大行的檢查當(dāng)中。“貸款集中是一個(gè)普遍的問(wèn)題。”這位處長(zhǎng)說(shuō)。

　　貸款高度集中醞釀金融風(fēng)險(xiǎn)，成為此次商業(yè)銀行大檢查中第一個(gè)浮出水面的弊病。“貸大、貸長(zhǎng)、貸壟斷”

　　據(jù)了解，此次查實(shí)的貸款集中問(wèn)題主要表現(xiàn)為三方面：一是貸“大”，貸款向大企業(yè)、大城市、大項(xiàng)目(主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、市政及房地產(chǎn)項(xiàng)目)集中;二是貸“長(zhǎng)”，就是貸款由短期流動(dòng)資金貸款向中長(zhǎng)期貸款集中;三是貸“壟斷”，指貸給壟斷行業(yè)，主要包括“兩路”(公路、鐵路)與“兩電”(電力、電信)。

　　而多家銀行的信貸資金逐鹿少數(shù)大企業(yè)，必然導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的集中。一組來(lái)自上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以作最直觀的佐證：截至2002年年底，上海貸款超億元的客戶(hù)為1300多家，擁有近6000億元的貸款額——占整個(gè)貸款企業(yè)數(shù)量5%的大企業(yè)，貸走了當(dāng)?shù)爻^(guò)60%的貸款。另有數(shù)據(jù)表明：上海貸款前100名企業(yè)的貸款總量約為2500億元，占全市貸款余額的比重超過(guò)25%。

　　另有寧波權(quán)威部門(mén)的數(shù)據(jù)顯示：截至今年9月底，貸款余額在5000萬(wàn)元以上，并在3家以上銀行發(fā)生貸款的企業(yè)一共有309家，發(fā)生8519筆，金額670億元。而同期寧波市的人民幣貸款余額為1676億元，注冊(cè)登記的企業(yè)數(shù)量近9萬(wàn)家。兩相對(duì)比，占寧波企業(yè)總數(shù)0.3%的企業(yè)，擁有了貸款總額的近40%。

　　在貸款集中的背后，監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)貸款的投向亦表現(xiàn)出明顯的偏好。

　　“現(xiàn)在效益好的行業(yè)不多，銀行可選擇的投資渠道越來(lái)越狹窄了。”某國(guó)有銀行支行行長(zhǎng)感嘆道，“所剩無(wú)幾的投向主要集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市政項(xiàng)目和房地產(chǎn)業(yè)，而這些都主要以中長(zhǎng)期貸款為主。”

　　根據(jù)《2003年上半年上海金融形式分析報(bào)告》的數(shù)據(jù)，截止到今年6月末，新增貸款余額中，政府支持性貸款占比接近28%，房地產(chǎn)貸款占比約為17%。同期，上海市中資金融機(jī)構(gòu)人民幣中長(zhǎng)期貸款中，基建貸款和個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款仍為帶動(dòng)貸款增長(zhǎng)的主要因素，分別比年初增加151.38億元和276.39億元。

　　貸款投向的集中，直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。集中風(fēng)險(xiǎn)

　　“貸款的集中，就像把雞蛋放在一個(gè)籃子里，不符合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散的經(jīng)營(yíng)原則。”上海監(jiān)管局某人士認(rèn)為。

　　他說(shuō)，“現(xiàn)在貸款往往都集中在某些大客戶(hù)身上，一旦這些大客戶(hù)出現(xiàn)資金鏈斷裂，那么不出問(wèn)題則已，一出問(wèn)題就是大問(wèn)題”。

　　而與此同時(shí)，追捧大客戶(hù)的風(fēng)氣，已經(jīng)導(dǎo)致某些商業(yè)銀行對(duì)大客戶(hù)資信的審核和貸后的監(jiān)管變得日益疏忽。手里資金“過(guò)度寬裕”的某些大客戶(hù)，也出現(xiàn)了盲目投資、濫用貸款甚至違規(guī)挪用的問(wèn)題。

　　“1996～1998年間，日本和韓國(guó)的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退就是一個(gè)明顯的例證。”上海濟(jì)國(guó)投資管理有限公司董事長(zhǎng)周平座表示。

　　前摩根士丹利亞洲區(qū)副總裁汪潮涌于今年指出，中國(guó)銀行業(yè)80%的貸款集中在國(guó)有大中型企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)，對(duì)于這一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較高的大額長(zhǎng)期項(xiàng)目，美國(guó)更多地通過(guò)債券市場(chǎng)來(lái)融資。

　　今年上半年，上海市房地產(chǎn)業(yè)仍然高度依賴(lài)貸款資金。《2003年上半年上海金融形式分析》表明：1～6月，上海中資金融機(jī)構(gòu)新增商業(yè)性、委托性房地產(chǎn)貸款額與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資額的比率為116.1%，比去年同期提高37.8個(gè)百分點(diǎn)，其中，新增房地產(chǎn)企業(yè)貸款額占房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資額的52.9%。1～5月，新增商業(yè)性、委托性房地產(chǎn)貸款額占全市房地產(chǎn)建設(shè)到位資金的比例更是高達(dá)84.2%。

　　“商業(yè)銀行現(xiàn)在所投資的一些行業(yè)雖然是效益不錯(cuò)的，但如果投資過(guò)剩，就會(huì)造成產(chǎn)品積壓，影響到還貸。”華東師范大學(xué)遠(yuǎn)東國(guó)際金融學(xué)院院長(zhǎng)潘英麗說(shuō)，上世紀(jì)90年代電視機(jī)生產(chǎn)線(xiàn)的投資過(guò)剩就是一例，而近幾年來(lái)投入大量信貸的汽車(chē)和鋼鐵產(chǎn)業(yè)，也有可能在近年內(nèi)誘發(fā)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行的貸款集中所帶來(lái)的隱性危機(jī)還遠(yuǎn)不止于此。“由于貸款的盲目支持，還可能引發(fā)一些深層次的問(wèn)題，例如導(dǎo)致地方的重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等。”潘英麗說(shuō)。內(nèi)外監(jiān)管

　　潘英麗還強(qiáng)調(diào)，單個(gè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，必須由監(jiān)管層就宏觀的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控。

　　按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與其資本余額的比例不得超過(guò)15%。“可能每個(gè)銀行都在遵守貸款的標(biāo)準(zhǔn)，但是如果所有的銀行都向趨同的客戶(hù)和行業(yè)大量授信，那么同樣會(huì)引發(fā)巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。”潘英麗表示。

　　對(duì)于宏觀風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，上海監(jiān)管局某人士稱(chēng)：“以前對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管主要是一種合規(guī)性的監(jiān)管，而現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)將以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心。”不過(guò)，“現(xiàn)在商業(yè)銀行是市場(chǎng)運(yùn)作，不太好加以過(guò)多的硬性規(guī)定”。他還指出，貸款集中風(fēng)險(xiǎn)也是中央銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方面。

　　相較于外部監(jiān)管，貸款集中問(wèn)題更應(yīng)該從商業(yè)銀行內(nèi)部加以解決。

　　對(duì)此，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度集團(tuán)(Risk Metrics Group)新加坡代表處發(fā)言人郭嘉輝告訴記者：“國(guó)際上，銀行通常分三步控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。”首先，確定該企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí);然后，測(cè)評(píng)這家企業(yè)的表現(xiàn)在同行業(yè)企業(yè)中的位置;最后，通過(guò)評(píng)級(jí)的轉(zhuǎn)移模型(Transition Metrics，即一年后，這家公司評(píng)級(jí)變化的可能性)來(lái)判斷該企業(yè)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　郭認(rèn)為，目前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)上有兩處難點(diǎn)：一是企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)難以查詢(xún)，二是評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移模型沒(méi)有公司提供，國(guó)外銀行往往從穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)公司獲取。由于這兩部分信息不到位，貸款集中問(wèn)題很難準(zhǔn)確估量。